建立完善金融消保联动体系（财经观）

　　建立完善金融消保联动体系，要进一步夯实法律制度基础，以技术赋能监管联动，加强消费者金融教育，不断提升金融消费者权益保护质效

　　近期，为响应国家金融监督管理总局等部门开展“2023年金融消费者权益保护教育宣传月”活动的号召，金融机构纷纷行动起来，依托覆盖城乡的机构网点，以各种形式向百姓普及金融知识。践行“金融为民”理念，用心维护消费者权益，这样的活动，多多益善。

　　近年来，随着百姓金融消费需求日益多元化、多层次、多场景，金融产品也更加专业化、复杂化、综合化，多领域、多渠道横向交叉、纵向打通，这对金融消保工作提出了更高挑战。实现公平交易，保障消费者权益，必须盯住“售前告知、售中合规、售后履约”的全链条开展工作。为此，要建立完善金融消保联动体系，进一步夯实金融消费者权益保护的法律制度基础，以技术赋能监管联动，加强消费者金融教育，不断提升金融消费者权益保护质效。

　　金融从业人员在所就职的营业场所开展金融欺诈，机构要担责；银行单方面关闭房贷提前还款APP入口，要符合合同约定……解决类似的问题和纠纷，还需相关制度规定“一锤定音”，消除“模糊地带”，避免推诿扯皮。为降低个体金融消费者维权成本，适应新形势下保护金融消费者权益的需要，也有必要提高金融消保立法层级，统一监管口径，对现行金融消费者权益保护法律制度体系进行完善。为保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权，对具有法律效力的合同文本、格式条款以及不具有法律效力但作为“要约邀请”的宣传资料，相关部门要进行有效示范和约束，防止从业人员利用“文字陷阱”营销误导，损害消费者利益。

　　建立和完善消保监管联动体系，离不开科技赋能。当前，金融科技在丰富金融产品、提升金融服务的同时，也让一些侵害金融消费者权益的行为更具隐蔽性。监管部门要注重运用科技手段，将消保工作前溯后延，推动建成前端监测风险、中端化解矛盾、后端督导跟踪的消保监管联动体系。要优化金融科技基础设施，搭建大数据互联互通平台，深化管理部门与金融机构对消保数据的共建共享，与调整机构信用评级、规范信息披露等工作衔接，促进社会各界、各领域联动。通过动态监控、适时分析损害消费者权益案件数量、类型和趋势，推动完善监管的手段措施和制度机制，及时消除行业发展安全隐患，促进行业合规健康发展。

　　从实践看，金融消费具有供需信息不对称的特点，合同条款的精确含义、金融业务的运作流程与金融产品的实际收益等，消费者往往无法完全知悉，金融机构处于绝对优势地位。发生金融消费纠纷，有些是产品和服务本身存在瑕疵，也有些是金融机构与消费者之间的认知存在差异。为此，要加强金融知识的教育宣传，帮助消费者理解产品与服务，降低供需错配的“机会成本”，免遭营销误导、金融欺诈。对金融机构而言，通过开展金融消费者教育，也能推动自身精耕市场，更好满足并开发需求。这是维护金融消费者权益的重要工作，也是涵养金融消费“土壤”的慢工细活，要久久为功。

　　《 人民日报 》（ 2023年11月03日 19 版）